大发welcome

编者荐语：

中国光大银行数字金融部副总司理熊福林、百信银行战略总羁系正刚、大发welcome信息金融战略本部副总裁潘志江
，
，，，对话中国特色的开放银行之路。。。。。

作者 | 本刊记者 荣蓉 韩英彤 白琳

泉源 |《中外洋汇》2020年第8期

要点

在市场的推动下
，
，，，中国银行业的开放形式越发多样
，
，，，产品效劳越发富厚
，
，，，已形成了中国特色的开放银行之路。。。。。

近年来
，
，，，在相关政策指引和优异金融科技生态的推动下
，
，，，中国开放银行逐步走上了独具特色的生长之路。。。。。商业银行通过开放自有渠道或者与外部相助的方法
，
，，，与金融科技公司等相助同伴配合探索开放、共享新模式。。。。。各方的配合起劲增进了中国金融业的跨界融合
，
，，，逐步形成了优异的金融生态情形。。。。。本期《中外洋汇》就中国开放银行的生长采访了中国光大银行数字金融部副总司理熊福林、百信银行战略总羁系正刚、大发welcome信息金融战略本部副总裁潘志江
，
，，，对话中国特色的开放银行之路。。。。。

《中外洋汇》 ：应怎样明确开放银行？？？？？？？开放银行将给现有的银行营业和客户效劳带来哪些厘革？？？？？？？

管正刚：“开放银行”一词虽然起源于外洋
，
，，，但中国在开放银行领域的实践着实并不落伍于西欧蓬勃国家
，
，，，并且得益于金融科技的普遍应用
，
，，，在开放的广度和深度上甚至处于国际领先职位。。。。。

海内商业银行的形态履历了四个阶段：1.0阶段
，
，，，即物理网点阶段
，
，，，银行效劳以线下网点为载体；；；；；2.0阶段
，
，，，即电子银行阶段
，
，，，商业银行效劳逐渐线上化；；；；；3.0阶段
，
，，，即互联网银行阶段
，
，，，纯线上化银行最先兴起；；；；；4.0阶段
，
，，，即开放银行阶段
，
，，，银行效劳与种种场景深度连系
，
，，，实现了无处不在、无时不有。。。。。

开放银行关于真正践行“以客户为中心”的效劳理念
，
，，，具有极大的推进作用
，
，，，将深刻改变银行的营业模式。。。。。一方面
，
，，，开放银行模式通过与场景方的深度相助
，
，，，延伸了金融供应方的效劳界线；；；；；另一方面
，
，，，开放银行模式通过提供个性化、场景化的金融产品和效劳
，
，，，优化了金融供应结构。。。。。别的
，
，，，开放银行模式还能够真正践行普惠金融
，
，，，以金融科技为支持
，
，，，有用拓展金融效劳半径
，
，，，触达长尾客户。。。。。

熊福林：在中国
，
，，，开放银行是以客户为焦点、以金融科手艺力为依托
，
，，，将金融效劳能力与客户的生涯、生产场景深度融合
，
，，，从而降低了金融效劳的门槛
，
，，，使“银行不再是一个地方
，
，，，而是一种行为”变为现实。。。。。银行效劳无处不在
，
，，，银行即效劳。。。。。在市场的推动下
，
，，，中国银行业的开放形式多种多样
，
，，，产品效劳十分富厚
，
，，，走出了中国特色的开放银行之路。。。。。银行将由以产品为中心
，
，，，真正转变为以客户为中心。。。。？？？？？？？乓斜亟且形蠢葱碌闹髁髯饕的Ｊ
，
，，，对银行现有的谋划方法爆发重大影响。。。。。

潘志江：开放银行实质上是银行业将自身的金融效劳能力与外部连系
，
，，，或向外部运送。。。。。通常来看
，
，，，以零售营业为主的银行更应该思量开放银行这条蹊径。。。。。银行零售营业已往依赖的是客户司理、网点、品牌
，
，，，现在则可以通过开放银行的模式把外部生态的客户转化为本行客户
，
，，，而不再必需通过网点开户等方法才华为客户提供产品和效劳。。。。。若是通过开放银行的方法与行业中小我私家消耗者最常用的APP相助
，
，，，则意味着在理论上几亿用户都能成为潜在客户
，
，，，银行做生意的模式由此会爆发基础改变。。。。。正如“Bank 4.0”说到的
，
，，，未来银行不再是一个场合
，
，，，而是一种无处不在的效劳。。。。。

《中外洋汇》 ：您所在的机构对开放银行模式举行了哪些探索？？？？？？？取得了哪些希望？？？？？？？

熊福林：中国的开放银行
，
，，，在模式上可分为“走出去”“引进来”。。。。。内容上
，
，，，以金融产品效劳为主
，
，，，而在金融行业数字工业化方面则尚处于探索阶段。。。。。

所谓“走出去”
，
，，，就是将银行的产品、效劳直接以API、SDK等手艺方法输出给相助公司渠道
，
，，，融入到相助公司的种种生涯、金融场景。。。。。这一模式无需改变小我私家客户渠道使用习惯
，
，，，小我私家客户是登录相助公司渠道入口完成产品购置、享有银行效劳
，
，，，即“场景在前、金融在后
，
，，，你的场景、我的金融”。。。。。

现在光大银行在网络贷款、资金托管、账户系统、存款、理财、支付、缴费等多方面举行了开放。。。。。光大银行仅网络贷款、资金托管、账户系统三类营业
，
，，，已对外提供API接口720个
，
，，，另提供了SDK、H5、小程序等多种接入模式
，
，，，还可向相助公司输出云平台效劳
，
，，，提供“渠道客户端+公司治理台”的综合效劳解决计划。。。。。现在
，
，，，我们已与互联网公司、金融科技、交通运输、地产、电力、教育等十余个行业的1600余家相助公司实现了相助
，
，，，为其提供个性化、定制化的“生涯+金融效劳”的解决计划
，
，，，效劳用户逾4000万。。。。。

所谓“引进来”
，
，，，则是将用户转化成客户
，
，，，需要将用户引回至银行自有的电子渠道
，
，，，才华举行交织产品销售。。。。。原银行电子渠道使用的条件
，
，，，是需要小我私家客户到柜台开立一张银行卡
，
，，，门槛过高
，
，，，因而
，
，，，首先需要将银行自有电子渠道举行开放。。。。。

现在光大银行的手机银行渠道已建成开放的用户系统
，
，，，非光大银行客户仅需要手机号就可以注册手机银行
，
，，，需要举行产品购置时
，
，，，可以直接使用他行银行卡在线开立光大银行的线上Ⅱ、Ⅲ类账户（以下简称电子账户）
，
，，，只有在需要使用手机银行的全功效时
，
，，，才会指导客户至柜台开立I类账户。。。。。网点从触达客户的第一道门变为提升客户效劳的最后一道门
，
，，，大大降低了客户使用银行电子渠道的门槛。。。。。现在光大银行的手机银行在一直完善金融产品效劳的同时
，
，，，还一直富厚生涯产品
，
，，，增强社交性、意见意义性
，
，，，逐步从简单金融场景向“金融+生涯”场景转化。。。。。

管正刚：百信银行开放银行的宗旨是“智能让银行效劳越发轻盈易得”。。。。？？？？？？？乓械囊σ匕ǎ褐悄芮⒕酆闲Ю汀⒖鸥衬堋⒊【叭诤。。。。。

古板的开放银行模式属于B2B2C模式
，
，，，详细而言分为两种：一种是以场景方为主导
，
，，，银行在背后为客户提供信贷、理财等金融效劳
，
，，，即“Bank to Business to Customer”（从银行到商户再到消耗者）模式
，
，，，大大都中小银行接纳的都是这种模式。。。。。另一种是以银行为主导
，
，，，大宗引入第三方效劳
，
，，，以银行自营平台为舞台
，
，，，在为客户提供金融效劳的同时辅以种种生涯、消耗、娱乐等效劳。。。。。这种模式可被界说为“Business to Bank to Customer”（从商户到银行再到消耗者）模式
，
，，，该模式主要以用户数目较大、互联网水平较高的大型银行为主。。。。。

百信银行在开放银行模式上探索出了一种银行与场景效劳方开放共生、联合运营的模式
，
，，，即B+B2C（Business + Bank to Customer
，
，，，商户联合银行再到消耗者）模式。。。。。在这种模式下
，
，，，银行与场景效劳方联合创设产品、配合运营用户
，
，，，用户体验和用户粘性大大提高
，
，，，用户关于双方的价值均可实现最大化。。。。。现在
，
，，，百信银行与手机百度联合运营的“百度闪付”
，
，，，与爱奇艺联合运营的“零钱Plus”“小芽贷”等爆款产品
，
，，，都是百信银行B+B2C开放银行模式下的典范产品代表。。。。。

潘志江：大发welcome信息加入了三十多家银行的开放银行建设
，
，，，为银行提供解决计划和手艺支持
，
，，，也分享和转达行业履历。。。。。从场景端来看
，
，，，开放银行的建设历程就是把银行的种种金融工具嵌入大宗有支付、融资需求的外部场景中
，
，，，即把银行的金融效劳能力延伸到更多场景
，
，，，实现与生态更深度的连系。。。。。这是各家开放银行都在做的。。。。。

大发welcome信息通过融合“科技+数据+场景”
，
，，，在农业、税务的场景金融立异方面举行了探索和突破。。。。。农村农户数据一直是银行的盲区
，
，，，而三农又是金融的重点帮助领域。。。。。大发welcome信息依附在农业领域深耕20余年所积累的农业与农村大数据
，
，，，以及在金融领域深耕30余年所积累的立异能力与800多家客户资源等优势
，
，，，探索“农业+金融+科技”三方赋能、共推资源下乡的新模式。。。。。现在
，
，，，我们已与几十家金融机构相助“银农直连”营业
，
，，，在地方政府、商业银行以及农户、小微企业等谋划主体之间
，
，，，构建起了普惠金融的效劳系统。。。。。同时
，
，，，大发welcome信息还与银行、包管、农业等各方联合探索“苹果全工业链金融效劳”“生物资产动态评估典质”“数字烟草效劳平台”
，
，，，起劲破解农业工业金融效劳欠缺的难题。。。。。

《中外洋汇》 ：银行举行开放银行建设的要害点和难点是什么？？？？？？？怎样加以突破？？？？？？？

熊福林：各家银行对开放银行的明确和熟悉需要进一步深化和强化
，
，，，同时需要上升到战略层面临开放银行予以资源支持
，
，，，包括银行内部组织架构、科技系统
，
，，，同样面临极大的挑战。。。。？？？？？？？乓械纳ば枰右圆肺行淖蛞钥突行
，
，，，需要从营业上统一妄想、统一运营
，
，，，从系统上建设统一开放的中台
，
，，，统一对外开放
，
，，，统一危害控制。。。。。别的
，
，，，羁系政策上的配套支持
，
，，，同样是很是主要的。。。。。

潘志江：开放银行建设有三个要害点
，
，，，第一个是银行治理层是否接受开放银行这种商业模式——有了战略上的刻意
，
，，，资金、人才、风控战略等才华随之调解。。。。。第二个是银行在组织上是否迅速。。。。？？？？？？？乓械牟畋鹣嘀
，
，，，会凭证市场对银行产品提出定制和调解的要求
，
，，，银行需要在组织上把营业部分、IT部分、风控部分、运营部分以联合小组来面临市场的需要。。。。。这就要求组织上要有迅速性。。。。。第三个是银行内部平台系统。。。。。银行内部的互联网金融平台要把银行古板的账户、支付、存贷能力转换成适用于互联网的营业系统平台
，
，，，来顺应互联网对营业无邪度、敏感度的要求；；；；；还要有一个外部开放平台来对接数十个甚至数百个相助同伴。。。。。大发welcome信息所做的就是资助银行建设内部的互联网金融平台和对外的互联网开放平台
，
，，，用万能毗连器把差别的外部相助同伴与银行对接起来。。。。。

管正刚：开放银行手艺建设和场景相助方的拓展与准入
，
，，，是开放银行建设的要害点和难点。。。。。

手艺建设方面
，
，，，为了知足开放银行模式下的大流量、高并发、定制化的需求
，
，，，建设起漫衍式微效劳的系统架构和无邪快捷的开放银行API治理平台
，
，，，是开放银行手艺建设的突破方法。。。。？？？？？？？乓械氖忠占芄勾幼畛醯那康髀衍式、去中心、？？？？？？？榛
，
，，，进化到现在注重云效劳和异构化的漫衍式微效劳的效劳网格。。。。。未来
，
，，，开放银行的漫衍式微效劳系统建设
，
，，，将能够解决商业银行整体IT系统横向扩展的生长需求
，
，，，以应对海量用户和海量生意处置惩罚的系统要求。。。。。同时
，
，，，开放银行手艺架构在实验历程中
，
，，，通；；；；；嵊薪沟阆低衬诓坎畋鸩糠趾陀盗鞒碳涞哪诓緼PI开发与维护需求
，
，，，尚有对外提供效劳的外部API开发与维护需求
，
，，，因此建设一个清静、合规、完善的API治理系统至关主要。。。。。

在场景相助方的拓展与准入上
，
，，，一方面应当起劲推展优质的成熟场景相助方；；；；；另一方面
，
，，，面临优质成熟的场景相助方
，
，，，银行往往在相助中相对弱势
，
，，，因此也应当起劲挖掘具有高生长潜力的新兴场景相助方。。。。。

《中外洋汇》 ：银行在生长开放银行的同时
，
，，，怎样举行有用的危害控制？？？？？？？关于金融消耗者的数据和权益怎样加以；；；；；？？？？？？？

潘志江：中国开放银行最大的危害是因手艺不过关而导致营业危害。。。。？？？？？？？乓锌看笫菥傩凶远鲆
，
，，，若是风控模子不到位
，
，，，有可能会导致坏账危害
，
，，，进而引发银行的谋划危害。。。。。危害之二是手艺危害
，
，，，每家相助同伴的手艺水平、风控能力都纷歧致
，
，，，以是银行需要有统一的数据标准和一定级别的清静防护。。。。。

开放银行涉及的合规危害有两类
，
，，，一是场景中宣布的金融产品是否切合羁系要求
，
，，，二是银行使用的外部数据泉源是否合规。。。。。现在
，
，，，银行并没有真正的手段和依据来羁系提供数据的外部相助同伴
，
，，，因而尚有需要进一步明确的地方。。。。。现在大数据行业链条中
，
，，，消耗者数据被盗用、冒用、泄露的情形时有爆发
，
，，，需要社会配合提高对消耗者数据；；；；；さ囊馐
，
，，，需要认真场景和消耗者效劳的互联网金融、流量入口等各方自动做好消耗者的信息；；；；；。。。。。

管正刚：开放银行模式下保存的危害可以简朴划分为网络清静危害、外部危害和营业自己的危害。。。。。

关于网络清静危害
，
，，，重点是提升科手艺力和形成迅速能动的网络清静治理架构
，
，，，构建起高效、无邪的智能防控系统
，
，，，运营人工智能、大数据等手艺
，
，，，实时对种种网络危害举行感知和展望
，
，，，快速处置惩罚网络清静问题。。。。。外部危害主要指银行与场景效劳方相助的历程中
，
，，，因外部相助方问题带来的诓骗、洗钱等危害。。。。。其控制要领主要是严控相助方准入
，
，，，以及运用人工智能等新手艺手段举行智能违规操作判断。。。。。关于营业自己的危害
，
，，，则需要建设起规范的营业流程系统
，
，，，厘清责任界线；；；；；同时
，
，，，增强以大数据、人工智能、区块链等为基础的智能风控能力。。。。。总而言之
，
，，，开放银行模式下
，
，，，科手艺力和规范合规的各项营业系统
，
，，，是控制危害的焦点。。。。。

；；；；；は恼呤莺腿ㄒ娣矫
，
，，，一方面需要银行及场景相助方坚守品德底线
，
，，，遵守相关的执法制度；；；；；另一方面
，
，，，要让科技饰演越发主要的角色——以联邦学习手艺和区块链手艺为代表的新兴手艺
，
，，，能够更有用地；；；；；は恼呤莺腿ㄒ。。。。。

熊福林：开放银行的作业模式
，
，，，使得银行产品端越发富厚
，
，，，效劳渠道端外延
，
，，，加长了营业危害链条
，
，，，因而危害治理至关主要。。。。。光大银行构建起了涵盖营业治理、手艺效劳、生意监控和危害处置惩罚在内的一体化开放银行危害治理系统。。。。。

一是规范化的营业治理。。。。。增强对相助公司准入的控制
，
，，，凭证对接方法的差别
，
，，，制订差别接入标准。。。。。对相助公司谋划资质、谋划情形、财务状态等举行尽职视察
，
，，，接纳总、分行联动方法
，
，，，多级审核、审慎接入。。。。。二是标准化的手艺效劳。。。。。光大银行向相助公司提供API、SDK、H5等多种手艺接入方法
，
，，，均接纳统一的手艺设计规范、清静集成标准和信息；；；；；げ椒。。。。。三是实时生意危害监控。。。。。周全接入电子生意危害监测系统
，
，，，通过制订统一的渠道生意数据交互接口标准
，
，，，周全、准确地吸收开放银行各渠道的客户信息、装备信息、生意信息等种种数据。。。。。四是制订多种危害处置惩罚计划。。。。。建设功效强盛的治理中台
，
，，，以便在泛起危害事务时
，
，，，可以通过参数设置实时关闭相关生意权限、冻结相关账户
，
，，，以阻止危害的进一步扩大。。。。。

《中外洋汇》 ：在银行探索开放银行的历程中
，
，，，在羁系规范方面有哪些思索和建议？？？？？？？

管正刚：开放银行应标准先行。。。。？？？？？？？乓械念肯倒娣缎枰邮荼；；；；；ぁPI标准、平台相助准入标准等层面推进。。。。。现在
，
，，，央行已宣布《商业银行应用程序接口清静治理规范》
，
，，，对开放银行的API标准举行了划定
，
，，，但关于数据；；；；；で寰蔡ㄗ既氩忝娴念肯嫡策尚未出台。。。。。

目今
，
，，，我国银行业的开放银行模式
，
，，，主要集中于金融科技的开放与营业能力的输出
，
，，，而外洋开放银行的主要开下班具是数据。。。。。相对而言
，
，，，我国商业银行开放的水平较低。。。。。我们以为
，
，，，羁系部分应加速完善对开放银行数据；；；；；さ闹傅颊策
，
，，，在推动数据开放的同时
，
，，，增强对共享信息中小我私家隐私的；；；；；。。。。。别的
，
，，，由于开放银行模式涉及到银行与场景方对用户敏感数据的共享
，
，，，我们建议羁系能基于营业类型、企业规模、危害管控能力、手艺能力等
，
，，，制订开放银行场景相助方的准入基本标准。。。。。

熊福林：现在海内尚无开放银行方面的框架性政策
，
，，，营业规则也不明确
，
，，，手艺与数据标准尚未制订
，
，，，各家银行都处于探索阶段。。。。。鉴此
，
，，，可从以下方面着手：

一是在账户的供应侧刷新方面。。。。。鉴于现在作为各家银行开展“开放”营业的焦点账户系统——Ⅱ类电子账户
，
，，，尚不允许非绑定卡入金
，
，，，因此
，
，，，未来应思量铺开Ⅱ类电子账户的入金应用
，
，，，以使市场供需抵达一个很好的平衡。。。。。

二是在账户实名制落实方面。。。。。由于无法确认开户时使用的银行卡是否是柜台开立的I类户
，
，，，导致使用线上Ⅱ类户来开线上Ⅱ类户事务司空见惯
，
，，，种种资金盗刷危害最先展现
，
，，，导致推广电子账户应用于消耗场景的实验效果甚微。。。。。账户实名制是“开放”营业稳固生长的要害
，
，，，是开展数字金融营业必不可少的基础设施。。。。。如将其视为商业行为
，
，，，由银行间协商议价解决
，
，，，就犹如将空气定价
，
，，，必将导致实名制无法落地、消耗应用被限制的情形。。。。。

三是在数据立法方面。。。。。数据的共享要以数据清静和隐私；；；；；の。。。。。未来
，
，，，随着区块链手艺的普遍应用
，
，，，消耗者可以自行谋划自己的数据。。。。。这不但可为第三方公司
，
，，，也可为消耗者自己爆发价值成为可能。。。。。

《中外洋汇》 ：很是谢谢列位的加入。。。。。通过讨论
，
，，，我们可以得出以下结论：首先
，
，，，开放银行关于真正实现“以客户为中心”的效劳模式具有极大的推进作用
，
，，，将深刻改变银行的营业模式。。。。。其次
，
，，，开放银行手艺建设和场景相助方的拓展与准入
，
，，，是开放银行建设的要害点和难点。。。。。再次
，
，，，各家银行对开放银行的明确和熟悉尚需进一步深化和强化
，
，，，同时需要上升到战略层面给予开放银行以资源支持
，
，，，银行内部组织架构、科技系统同样面临极大的挑战。。。。。最后
，
，，，现在海内尚无开放银行方面的框架性政策
，
，，，各家银行都处于探索阶段
，
，，，开放银行之路任重道远。。。。。